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50歲後保險規劃

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引言

50歲後最需要三大保險統整,抓住這幾項保險,仍然有保障!




銀髮駐站\買保險
發表日期 : 9 10, 2020

看著孩子一點一滴長大,終於也開始步入社會,是否覺得肩上擔子輕了不少?過往那些辛勤汗水和風風雨雨,回顧起來似乎還歷歷在目,自己不僅在職場累積了一點成就,也辛苦把孩子拉拔成另個可對自身與別人未來負責的大人。這種成就感若非親自參與其中,否則無法體悟箇中滋味。不過在此人生階段,也意味著辛苦大半輩子、累積了一點資產的我們,該是多替自己著想,放寬心境的時候了。

50歲後的保險

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放寬心說來簡單,但人生風險無處不在,伴隨身體走下坡後,隨之而來的意外和疾病,都是一種隱憂。若是小傷小病自己掏點錢出來也還好,就怕遇上重大傷病或意外,不僅動用到自己未來的退休積蓄,更嚴重時還可能連累子女,絕非我們所樂見。這時若有健全的保險規劃令自己無後顧之憂,將會發現這世界還有另一片精彩能讓我們放心探索、開拓新生活。

50歲保險問題大不同

規劃保險前,我們得先設想這階段以及老了會遇到的各種問題,因為此時的保險之於我們,其實有了很大變化。首先我們過往重視的「壽險」,因為家庭責任逐漸變輕,額度已不需要太高,如果子女就業情況良好,甚至可以不要,除非你有高額的資產想要傳承給子女,那又是另一件事了。此外我們投保其它保險時,也會面臨適合的保險產品減少、年齡體況因素無法投保,或是出現總保費高過保額的尷尬窘境,例如終身醫療或重大疾病類的保險都是如此。這時該怎麼樣取捨,把每一分錢花在刀口上建立有效的防護網,就是一門需要好好思考的學問。




抓住這幾項保險,50歲後仍然有保障!

1.【失能扶助險】

晚年最大的風險,便是失智與失能,無論是疾病或意外,都可能導致這樣的局面發生。常被拿來討論的相關保險有長照、特定傷病和失能扶助險。原則上「長期照護險」在除了失能失智外,在「老化」這件事上也有一些保障,但判定嚴謹、每年要複檢。「特定傷病險」也有保障會導致失智、失能的特殊病症(例:帕金森氏症、阿茲海默症),但條款都會強調須達「嚴重」程度,且年紀大後,長照與特定傷病兩者保費都不便宜,理賠也嚴格,若為終身險,此時才購買亦有可能出現總保費高過保額的窘況。

「失能險」即便是買終身,對照保障內容和範圍來看,保費尚可接受。若不幸發生嚴重失能時,除一次性保險金外,還有支撐生活用的每月扶助金,加總起來仍有不錯的槓桿效益,可能的話,建議優先投保失能扶助險。但要注意,這三種保險設計的出發點不同,沒有誰能完全取代誰,如有明確的特殊顧慮,仍可投保長照或特定傷病險,畢竟每個人身體狀況都不同。只是投保前一定要詳細瞭解條款內容和理賠規則,才不會到時出現糾紛。

2.【意外險】

意外每個人都會發生,但年老後對於意外的承受力更低,往往一發生便嚴重影響日後生活。好在意外險只看職業,不看年齡,仍具有低保費高保障的特性。每年數千元左右就能有內容豐富的保障,和失能扶助險一樣,絕對是50歲的我們必備之保險。

3.【定期實支實付醫療險】

終身醫療險對五十歲以上的族群來說,保費十分昂貴,如果不是年輕時購買,這時也不太建議回頭考慮,且還有理賠適用性是否能跟上最新醫療趨勢的問題。取而代之,這階段更需要「定期」的「實支實付」醫療保障,且要注重是否含有門診手術(例如:白內障手術、部分微創手術)的理賠內容、醫療雜費額度是否足夠等重點。其中門診手術費和門診手術雜費項目也經常分開,例如水晶體植入手術屬於門診手術費,但水晶體費用則屬於雜費。

從保大不保小的風險轉嫁原則來看,實支實付可以在我們有高額醫療雜費或高額手術費支出時,填補我們的損失。這時雜費十幾萬額度的保障,也只要一年數千元,跟意外險一樣,仍在可負擔範圍內,建議也要投保,不可缺少。

除了上述三類險種外,最後若還有預算也能加強疾病類保險。可多少投保一些定期的「重大傷病險」,其保障內容對應健保較為寬廣。另外「一次性給付」的癌症險,也比較符合趨勢,不怕理賠無法對應療程等問題。這些保險若能再添加,都會讓保障更齊全。

50歲後最需要的保險統整

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來源出處:買保險:五十歲了,應該怎麼規劃保險?(上:觀念篇)


本文授權:買保險

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